美元利變壽險 放大年終效益

年終獎金若沒有規畫，可能瞬間又花光了。中國人壽建議可先扣除年節必要支出及紅包錢後，再設定新一年的保障與資產累積目標，若是青壯族，建議用目前較高宣告利率的美元利變壽險，並有增加保額選擇權與豁免保費機制，可隨收入或人生階段增加保額。

中壽首波主打年終獎金專用保單的是本月宣告利率3.75％的美利旺利變終身壽險，最低保額3千美元，可以視自己的財務能力，選4、6、10、15及20年繳費的方式，保額1.1萬美元以上就有保費折扣1～2.5％不等，若加上自動轉帳，最高可以有3.5％的折扣。

保單有增加保額選擇權，一般青壯年可能目前預算不高，可以先投保較低保額，但在保單第五周年時，可以選擇增加保額10％，第十個保單周年日時可選擇增加15％，20年時可增加20％，但中間只要一次未動用，之後就不能再動用。另外如結婚、生小孩，也可各選擇增加20％保額，只要補足保費，保額與保單價值即可快速累積。

中壽資深協理許鴻儒表示，較大筆金額的年終獎金應要仔細規畫，才能讓年終的效益發揮到極致，建議有三步驟，一是先要先扣除過年必要開支，包括過年要包出去的紅包、孝親費，預留子女教育基金，期間的貸款支付也要先計算在內。

第二是為新的一年設下保障及資產目標，建議可透過保單來完善自身保障及留住年終；在完成支出及資產準備後，第三步就能替自己買個禮物，犒賞一年來辛勤工作。

中壽以40歲男性保戶為例，投保美利旺美元利率變動型終身壽險，繳費十年期，基本保險金額17,764美元，原始年繳保費5,128美元，有2.5％保費折扣後，實繳保費為5千美元，宣告利率（目前3.75％）與保單預定利率（繳費六年以上為2.5％）差額，即是增值回饋分享金，保戶選擇以繳清保險方式，來增加保險金額。

假設宣告利率維持3.75％不變，至保戶保險年齡達65歲時，身故保障約達10萬4,601美元。且保戶善用增加保險金額選擇權，增加後的基本保險金額最高可達契約訂立時基本保險金額的兩倍，可讓保障或退休資產增加。